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近年来，随着老龄化程度的加快，医疗健康需求正呈飞速发展。社会基本医疗保险的全面覆盖已从很大程度上为患者减轻了经济负担，然而遭遇重大疾病时，商业医疗保险正在成为大众寻求帮助与保障的又一途径。
2016年至今，全国商业医保规模已达3648亿元，较去年相比增速超50%，发展势头迅猛。然而不难发现，它在整个保险收入与医疗总支出费用的占比中却依然很小。2015年国内医疗总支出比例显示，社保占57%，自付占40%，健康险占2%，而医疗险仅占1%。
是什么原因造成商业医保在我国发展的瓶颈？
社保的挑战越来越大
当前社保、商保、医院、患者等各方利益及需求并不统一，整个医疗的产业圈，各方需求和利益不一致。目前我国整体医疗体系主要呈现出3大特点：
第一个是医疗费用增长很快。近20年，医疗费用的年均增长率为18%左右，远高于同期GDP增速。
第二个是人口老龄化。我们的人均寿命从解放前的35岁，到最近刚公布的预期的寿命已经到了76.3岁。其中60岁以上人口占比已超过15%，老年人消耗了70%以上的医保基金。从医疗费用的角度看，当我们超过60岁的时候，平均每年花在医疗的钱就超过了6000元。到75岁时，平均每年的医疗费用接近1万块钱。我们现在有2亿多的老人，这些老人如果平均寿命增加一岁，花费是2万亿。对于政府来说，这是一个天文数字。
第三个新的技术进入医保体系，这对医保的压力是非常大。比方说如果有一项检查或治疗，传统方式每年花费1000元，病人可存活10年，一共花费10000元。而采用新技术或产品，首年花费6000元，病人可以存活20年，后期治疗费用2000元，一共花费8000元。
对于政府，肯定不会采纳新的技术。因为从财务的角度，医保基金的压力，医保报销比例、范围不断提高，但本身财政预算是有限的。而且最大的影响在于我们政府的财政都是收付实现制，当年收付结算不考虑未来的事。
对于保险公司，有的时候结论会和政府有些不一样。因为商业的体系，为每一个参保人建立单独风险准备金，以保证未来的赔付；同时鼓励新的技术的使用，当然新的技术要证明他的价值。这也是为什么越来越多的新的技术和新的药品发生在美国，其实往往与美国发达的这种商业健康保险的体系有很强的关联，鼓励新的技术，新的药品的使用。
第四个政府还有减税的压力。由于在职职工减少，延迟退休计划，企业减税等带来的压力。
商业保险的定位偏离
业内人士认为商业保险的定位应该是为民众提供各种补充性健康保险及参与公立医疗保险基金的第三方管理，它应该具有降低公共医疗保障体系筹资压力、增加患者选择权、约束医疗机构诊疗用药行为、提高医疗体系整体效率等积极作用，能以促进竞争的方式鼓励公共医疗保障机构改善绩效。
然而据统计，在2015年国内医疗险保费中，重疾险（一次性给付型）等政府医保委托基金占比约70%，完全受到医保政策影响，而由保险公司自主经营与风险管理的医疗（报销型）保险比例依旧很小，大多数由参保者通过单位以团险形式购买。
而且现在的商业保险保费似乎不便宜，但保额却并不够高。再加上重金融、轻医疗服务的现状也导致了许多参保者将商业医保视作一种理财工具，偏离了其作为保障的最初意义。
究竟民众需要怎样的商业医保？
中国人民健康保险公司健康管理部负责人董雨星认为，按年付费的商业医保其实质为“花一笔钱，购买一个保障”，从更深远来看，它同时应为参保者提供高质量、多元化的医疗服务。但其作为一种权责发生制的风险防范，和中国大部分民众对于“保险保本”的预期很不相同。难免会出现为保本而过度就医的怪相，这是导致商业医保发展艰难的原因之一。
缺乏医疗信息资源，险种设计仍需改进。如今的商业医保产品缺乏良好的医疗资源共享体系，我们的社保部门、医院对医疗数据进行封闭式管理，导致保险公司缺乏足够的数据支持。这种信息不对称经常导致保险逆选择现象。试问，无法对疾病谱趋势走向进行合理测算，仅靠猜测，如何能做好民众需要的产品？
购买商业医保并非是简单的购买行为，参保者对于与健康理念融合的产品服务也有很大需求。如重疾患者，单纯的理赔有什么用？他最需要的是能够解决实际问题，比如床位、医疗咨询等等。对老人来说，专业居家康复护理尤其重要，这也是目前医保难以承担的部分。因此，若能建立长期护理保险制度，也将极大吸纳参保人群。
单病种作为险种设置成为障碍。我国疾病谱已从传染性疾病向慢性非传染性疾病发展，如同时患有糖尿病、高血压等复合慢性病患者数量也逐年攀升，以单病种作为险种进行设置也是阻碍大众进行选择购买的原因之一。
商业医保的下一步应该怎么走？
商保目前存在的问题
当前三千多亿的健康险当中一大半就是理财产品，剩下的一小半中间的产品，占比最大的60%左右的都是定额报销的疾病保险，保险公司特别喜欢。因为保险公司未来做理赔的时候完全不需要约束医疗的行为，比较省事。剩下的40%是医疗险，占比最大的是2012年推进的大病保险，现在有几百亿的规模。大病保险等政府医保委托基金占了一大半，完全受国家医保政策影响。由保险公司自主经营和风险管理的纯正医疗险的占比极小。
整个在健康险当中，虽然我们有3000多亿的规模，我们完全对医院和医生产生控制的业务特别少。同时我们整个业务的赔付的水平也比较高，因为整个信息不透明，对医院很难控制，业务经营的成本也很大。
健康险的覆盖问题今年上半年中国接近40亿次的治疗服务中97%是门诊，3%是住院，我们商保能报什么？绝大部分是住院。所以大部分医疗行为不在商保报销范围。
经营专业性要求高2006-2011年，我们经营的短期健康险在100亿，赔付率在94%。其中门诊险赔付率104.53%，这个业务就很难挣钱。
健康险供给有限超过60岁的，我们不卖保险；有病的我们不卖给他，卖了就亏了；门诊也不卖；现在整个中国的医院大概有2.5万家，一半是公立医院，一半是民营医院，民营医院我们也不管。对于消费者选择的时候，会受到很多的限制。这反映了一个什么问题？我们整个产业圈子大家互相缺乏信任，很难再往下推进。
政府为什么鼓励发展商保？
一是供给侧改变。政府的供给跟商保的供给有什么样的差异？对于政府来说他希望低水平广覆盖，不保证最佳和舒适；政策每年调整，不确定性大；根据财政能力，以收定支。对于商保的供给，其实跟政府的供给有非常大的区别，我们可以按需定制，多层次；契约式关系，承诺不能更改；强大精算能力，确保长期可持续，这点非常重要。
二是商保供给体系的契约式关系，和投保人是平等的民事关系。所以商保必须保证服务的标准化和长期性，对于我们来说，我们在做合同设计的时候就要非常小心。
对于个人来说，需要的是医疗服务的需求，对他来说产品要可选择性，但社保就没有选择性。医院需要有更多的病人，为医院创造更多的收入；医生希望学习应用好的技术和使用好的药品；病人希望少花钱，同时可以使用新药、好药；对于政府医保部门，以收定支，量入为出。每一块的逻辑都不一样，很难达到一个充分的协调。对于商保来说，有100多家保险公司，消费者可以充分选择他认为最合适的。对于医生来说，需要提供最好的方案，而不是对于患者来说要有什么样的保险需要什么药；同时还要有相匹配的酬劳。对于医院来说，是做医疗服务的管理，他的目标就是要把环境创造得特别好，让病人愿意来他的医院。对于我们商业保险来说，我们要做一个医疗资源的整合，给客户一个一揽子解决的方案，通过疗效推进我们的精算定价。
因此，在做商业机制的时候，市场机制要能够实现各方利益的最大化和最优化，从而保证可持续发展。而且未来医疗保险业和医疗产业应该联动，关注非标准健康人群需求，坚持基本需求公益化、个性需求市场化。
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